1樓：大v肆大財子
稅優健康險號稱絕症也能買！一種被吹爆的保險！
先說結論：對於健康的人來說，沒必要買！
對於生過病的人來說，非常值得買！ 我分5部分，給大家介紹一下。
什麼是稅優健康險？
稅優健康險的優點有哪些？
稅優健康險的缺點有哪些？
該不該買稅優健康險？
目前有哪些產品可以選？
稅優健康險，全稱是「個人稅收優惠型健康險」，
是**與保險公司合作的一類商業醫療險。
我們可以把它看作是一款附帶萬能賬戶的一年期醫療險。
先說一年期醫療險，
既然是醫療險，它就是用來報銷的，
它用來報銷就醫產生的門急診費用、住院費用、醫藥費用等等，
保障期限為一年，但是可以保障續保到法定退休年齡，這中間不管你是否患病，是否有理賠記錄，都可以繼續購買。
然後是萬能賬戶，這相當於一筆儲蓄，只不過這筆儲蓄是專門用來交後期的保費的，
我們交2400保費，有一部分會進入這個賬戶中，多年以後的本息和可以用來繼續買商業險，也可以在醫保支付的時候用來報銷。
網上搜一搜，吹稅優健康險的文章很多。
那麼，稅優健康險的優，
到底優在哪？
1.帶病投保，無等待期，0免賠。
我們常見的醫療險，原來生過的病或者正在生的病，都是不保的，
但稅優健康險不管你有過什麼病，或者是否在生病，都可以投保！
常見的醫療險，合同生效之後，一般要等三個月或者半年出險才會賠付，
但稅優健康險只要合同生效，就可以賠付，說白了，你今天買，明天生效了就能賠。
常見的醫療險，一般在賠付的時候都有一個免賠額，比如看病花了5萬，免賠額一萬，就只能報銷4萬。
但稅優健康險沒有免賠額，除去醫保報銷之後，剩下的錢可以全部報銷。
2.保證續保。
如果你覺得帶病投保已經夠保險公司喝一壺了，
那保證續保簡直讓他們喝到吐。
人人都知道醫療費漲得很厲害，錢賺得再多還是感覺看不起病，
所以醫療險如果能做到保證續保（每年保費不漲），那真是難能可貴，
立馬就會成為整個保險市場炙手可熱的香餑餑。
目前市面上做得最好的醫療險也就是保證續保6年，
但稅優健康險一上來直接保證續保到退休！女55歲男60歲，甚至牛逼的能保證續保到75歲。
長期保障效能上比前者要好很多。
不管你醫療費漲不漲，
我每年只收2400，保你到60歲不會變，
你今天生病你來買，明天我就給你報銷。
雖然保險公司目前已經有了保終身的醫療險，但是這些產品都很難保證不隨著未來醫療費用的上升而漲價。
3.可以抵扣個稅。
買保險，國家也支援你！
稅優，全稱稅收優惠。
就是我們用來買稅優健康險的這部分個人收入，國家不收稅。
那麼，稅優健康險每年保費2400，分攤到每個月相當於我們的個稅起徵點整體提高200塊，
將這部分本來要收稅的收入乘以對應稅級的稅率，就可以得出我們每個稅級可以省下的稅。
為了方便，我放個圖給大家看：
可以看到，
各個稅級省下來，我們會省72-1080元。
不多，但蒼蠅蚊子也是肉嘛，
至少表明國家在政策上是費心了的。
4.不限醫保範圍。
咱們的醫保，能夠報銷的範圍是由國家規定的，
但稅優健康險不僅可以報銷醫保能報銷的範圍，在此範圍外的也能報銷。
不過並不是醫保範圍外全部都報銷，
而是限定在正面清單或者是負面清單裡。
正面清單裡面的病種報銷，負面清單裡面的病種不報銷，
買的時候要仔細看一下它的正面/負面清單裡面的病種再做決策。
對於這種由國家站場，
支援大家薅保險公司羊毛的保險，
大家是不是覺得很好？
話，不可說得這麼絕對。
凡事都有個但是，
稅優健康險其實是那種優缺點都非常鮮明的產品。
它的缺點對於普通家庭來說，
也挺難受的。
1.購買條件高。
帶病投保、無等待期、保證續保、不限醫保範圍，
好東西自然要求高。
想要購買稅優健康險，
還必須得滿足三個額外的要求：
年齡上：16歲以上退休之前才能買，
繳稅上：必須在購買的時候正在且已經繳稅一年了，後面不滿足繳稅條件不影響。
醫保上：必須已經參保了基本醫保或公費醫療。
這三個條件
光是必須繳稅一年就足夠篩掉一半多中國人了，
2023年全國居民可支配收入中位數攤到月份才2210元，一半多的人不必交稅，自然他們也就買不了，
另外，有的人就算交得起稅，但是一場大病要**調養兩三年，早就不工作了，不在納稅自然也買不了，
所以正是需要的時候，卻買不到，就比較難受了。
2.報銷額度過低。
健康人群購買，一年最多隻給報銷20萬，一輩子限額80萬，用完就沒有了。
帶病投保，一年最多隻給報銷4萬，一輩子限額15萬，隨隨便便一個大病，**費起碼50萬，
一年只能報銷4萬，一輩子才15萬，真的是杯水車薪！
當然，健康人群的保額，20萬、80萬隻是普遍情況，
市面上還有25萬90萬，30萬120萬的，
但帶病投保的都是4萬和15萬。
根本不夠用，
薅羊毛也薅不了多少。
3.保證續保年齡有點尷尬
絕大多數的稅優健康險，保證續保年齡一般在55歲-65歲之間。
社保部門曾經統計得出，65%的醫保**用在了25%的退休參保人員身上，
我們國家老齡化問題也越來越嚴重，人均壽命越來越長，往後老人的醫療開支會越來越大。
雖然稅優健康險保證續保到法定退休年齡，看起來續保時間很長，
但很多重大疾病正好從50歲60歲開始進入高發階段,
而且臨近退休，邁入老年人群，身體多多少少有小毛病，
這個時候突然不讓保了，而自己又買不了其他的百萬醫療險，
臨近暮年卻失去了保障，
只一個尷尬了得？
4.用藥也有限制。
前面已經講過，稅優健康險可以保社保範圍外用藥，
但對範圍外用藥又加了個正/負面清單來限制。
列在正面清單裡的藥才能報銷，沒進清單的不報銷，
列在負面清單的藥不報銷，沒進清單的都報銷。
這相當於是圈外圈的模式。
我們都不是醫生，在面對這些清單的時候，
寫的全是我們看不懂的專業藥品術語，根本不知道哪些好哪些不好。
萬一買了最後卻不賠，我們找誰去？
相較之下，百萬醫療險只要去掉社保報銷部分和1w左右的免賠額，
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費、住院前後門急診等等費用，保險公司能報銷其中的絕大部分，很多產品連特效藥、靶向藥、外購藥都報銷，
這就比列出清單規定用藥好很多了。
5.不容易買到。
稅優健康險出來的時候，被定調為：「保障為主、合理定價、微利經營」
這種政策性質比較濃厚的產品，保險公司經營起來基本不賺錢，手續還賊複雜。
因此保險公司就不怎麼推這些保險，這也是大家沒怎麼聽說的原因。
更為重要的是，90%以上的保險公司都把它打包成團體險**，
個人很難買到，目前就兩家，民生人壽和太平洋人壽。
畢竟對於保司來說，這類產品要承保的風險太高，
而推成團體險，能夠更好的分攤風險。
所以，想買的話，
要麼只能去這兩家，
要麼寄希望於遇到一個好公司給員工集體買吧。
6.萬能賬戶利率低得可憐。
好端端的一個醫療險，幹嘛要加個萬能賬戶？
萬能賬戶很容易理解，其實跟我們開的銀行賬戶一樣的，就是個存錢生息的地方。
我們每年只需要交2400塊，但隨著我們年齡的增長，風險越來越大，風險保費也應該增長，
比如某款稅優健康險風險保費從56歲的2296上升到70歲的4109元。
這增加的錢從**來？就是從萬能賬戶裡面的「本息和」來。
萬能賬戶還有個用處，
當被保人到退休年齡不能續保以後，
萬能賬戶裡的錢可以拿出來當醫保報銷，也可以拿來買其他商業險，但就是不能取現。
話說回來，這賬戶看起來也挺有用，
不過既然是存錢，最重要的是利率要高啊！
很遺憾，稅優健康險的萬能賬戶利率太低，
最低1.75%，最高3%，從年輕存到退休，幾十年才這麼點？
甚至不如存大型銀行，存5年都有2.75%。
既然稅優健康險優點這麼多，缺點也這麼多，
那麼，對於我們絕大多數普通人，到底要不要買啊？
好，接下來我們討論這個問題。
1、門檻太高，想買也不一定能買到。
除了前面說的對於繳稅的要求，中國一半多的人都交不起稅，這導致很多人拿不出繳費記錄買不了之外，
稅優健康險也被各家保險公司當作團險來銷售，一般只有公司出面買，或者以家庭為單位買，才能買到，個人很難買到。
公司就不說了，80%都是民營小企業，誰也沒有那麼財大氣粗給員工買，
至於家庭，投保年齡限於16到60歲，反推一下，16歲孩子上高中才可以買，父母60歲以下才可以買，
這又導致可以買稅優健康險的家庭少了很多。
再加上保險公司一般都不花資源去推這些不賺錢的產品，
導致很多人連聽都沒聽過，更不知道在**買。
2、對於健康人來說沒必要
稅優健康險不僅不好買，對於健康人來說也沒必要買。
身體健康的人，有更多的選擇。
百萬醫療險一年幾百塊，能賠幾百萬，最多續保6年（可能不久以後，就有能保終身的百萬醫療險，支付寶上都已經有終身防癌醫療險了），
不出問題或者產品不停售的話，都可以繼續買。
健康人買它，可以做好短期保障，生大病也不怕看不起病。
3、稅優險購買的正確姿勢是，馬上需要用了，可以買一個。
大家可以看到，稅優健康險儘管有那麼多優點，但也有很多美中不足的地方。
作為一款政策性產品，追求的是公平和社會福利化，主要是用來幫扶弱者，比如買不到保險的人。
買健康險一般都有個健康告知，
商業健康險，畢竟保險公司要利潤，為了把控賠付風險，健康告知都比較嚴，
這導致很多身體有小毛病，甚至已經身患重疾的人根本買不了。
之前的我沒有買過其他商業醫療險，我得了大病，明天要去醫院**，
而作為納稅公民，那麼我可以此時買上一份稅優健康險。
每年起碼都報銷4萬的醫療費用，減輕醫療壓力。
狠狠薅一筆保險公司羊毛。
那麼還剩最後一個問題，目前的稅優健康險有哪些選擇，
公子接下來，會整理一個現在都有哪些可供選擇的產品。
稅優健康險，
一般以團體險的形式銷售，個人可以購買的很少。
我們先梳理個人能買的。
個人可以投保的稅優健康險：
目前就兩家公司開通了稅優健康險業務個人通道，分別是太平洋人壽和民生人壽。
民生人壽的產品是民生惠康保稅優健康險a款。
民生惠康保醫保外用藥沒有正/負面清單，醫保外用藥沒有限制。
健康人群保額年度保額20萬，終身保額80萬，患病人群則為4萬和15萬，
萬能賬戶保證收益率是2.5%，屬於同類中較高水平的。
無論是不是患病人群都可以網上自助投保。
太平洋人壽的產品是太平人壽個人稅優健康險a1款。
這款產品也沒有正/負面清單，但對於癌症靶向藥的報銷有一個正面靶向目錄，
只有在這個目錄裡面的靶向藥才可以報銷。
它的保額相對提高，
對於健康人群，可以選擇年度保額30萬款也可以選擇年度保額20萬款，
患病人群跟民生惠康保一樣，都是4萬和15萬。
萬能賬戶利率也是2.75%，收益屬於較高檔。
只有健康人群可以網上投保，非健康人群線下投保僅限於團體投保。
綜合下來，
在這兩款個人可買的稅優健康險中，
我更推薦民生惠康保。
優勢一目瞭然：保險無限制，投保不限制，保額和收益也不錯。
不過截至這篇文章截稿日期，
這款保險所有投保渠道都已關閉，後續會不會開放不可知。
目前，暫時只能選擇太平洋人壽家的個人稅優健康險a1款。
再梳理多的，
團體險我就不一一講了，
我只列個目前可以在售的團體險給大家作參考
團體險的挑選，
主要關注幾個點：
用藥範圍：從稅優險的購買要求——需要有醫保，就可以看出國家對稅優險定位是作為醫保的補充，
在醫保報銷完以後，還有一部分開支沒有覆蓋，又沒有商業險的人，可以用稅優健康險來繼續報銷，
因此買稅優險一定要關注它的報銷範圍，最好選擇不限醫保用藥範圍的才行。
另外，就算不限醫保報銷範圍，有的稅優健康險也會再列一個清單限定可以報銷或者不能報銷的用藥，
目前最好的醫保範圍內報銷，範圍外不限，
再次是醫保範圍報銷，醫保外癌症靶向藥限額報銷，
再次是醫保範圍報銷，醫保外列出不報銷的用藥，
再次是醫保範圍報銷，醫保外列出可以報銷的用藥，
最次是隻報銷醫保範圍用藥。
要選就選最好的。
保額：稅優健康險一般是健康體年度報銷限額20萬，終身報銷限額80萬，
帶病體一般是年度限額4萬，終身限額15萬。
但有的保險公司會對健康體的保額進行調整，可以年度保額可以加到30萬，終身保額可以加到120萬，
在同等條件下，可以選擇保額更高的。
續保年齡：保險公司除了會調整稅優健康險的保額，也會將它的保證續保年齡調高，
最高的能保證續保到75歲，由於我們年齡越大，患大病的風險越高，如果可以遇到這樣的稅優險，
在用藥範圍還可以的基礎上，儘量選擇保證續保時間更長的。
剩下的，保費不重要，因為都是2400，
萬能賬戶收益不重要，高低都不影響我們交保費，
並且這類保險的萬能賬戶收益整體都不高，以後也指望不上它能帶來多少收益。
無理賠可以增加保額的權益在前面三個重要點都滿足的情況下，才可以考慮。
按照稅優健康險的挑選方法，
我目前比較推薦東吳人壽的健康保個人稅優健康險a款。
因為它和民生惠康保一樣，醫保外用藥不限制範圍，靶向藥也不限制，
這個比較重要，目前也就東吳和民生做到了。
其次對於健康人群，東吳健康保終身保額可以提高到100萬，
萬能賬戶保底利率雖然合同沒寫，但每年交2400這個是不變的，
只要拿到相應保障還不影響我們支出就可以。
當然，再不濟也可以選擇他家的東吳人壽的健康保個人稅優健康險a1款，
兩者區別不大，只是a1款用藥範圍是負面清單，只有負面清單上的不賠，其他都賠，
相對於正面清單規定只賠哪些要稍好一點。
看慣了大都市的富足與繁華，就像走在陽光下，
很難讓人注意到社會那些邊邊角角黑暗的地方，國家推出稅優健康險，，
也實為利國利民，造福百姓的舉措，
縱然有很多美中不足的地方，我們也應該給予足夠的包容。
如果你很幸運，收入客觀，身體健康，
歡迎來諮詢。以上。
為什麼要賣健康險，為什麼要買健康險，買健康險有必要嗎？
因為可以報銷醫療費用，符合目前中國的保險市場需求 買健康險可以在我們生病 的過程中，給與我們比較高額的賠付，讓我們能更好的接受 更好的 在我們養護的過程中，繼續給與我們一定的經濟支援。現在的醫療費用大家都知道非常昂貴，雖說我們都有社保，但是社保給予的保護比起鉅額費用來說簡直就是杯水車薪，為什麼要買健...
健康險的介紹，什麼叫健康險
健康險其實就是指當被保險人身患疾病時，被保險人的保險金由保險公司支付的保險。如今市面上健康險的險種挺多的，主要分為重疾險 醫療險這兩種。那這兩者有什麼區別呢？心急的可先點選這裡 重疾險和醫療險不同的地方在哪？理賠的時候會衝突嗎？一 重疾險 重疾險本質是 收入損失險 並且它還是給付型的。如果患上重疾保...
健康險和重疾險有什麼區別，健康險和重疾險哪個好？區別有哪些，該怎麼選擇啊？
健康險，是健康保險的中文簡稱，是指保險公司通過疾病保險 醫療保險 失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。所以重疾險也是屬於健康險的一種，人們常聽說的健康險有重疾險和醫療險，那麼它們有什麼區別呢 百萬醫療險和重疾險的區別，應該買哪一個？1.保險屬性不同 醫療險屬於費用...