1樓：羅十
2023年8月6日，華為公司金融行業顧問、華煊科技創始人兼ceo蔡毅先生在daga | blockchain & ai （核心群）做了專題分享，主題為：區塊鏈金融的現狀與展望。以下文字根據講座的語音整理，已經過作者稽核。
蔡毅：華為公司金融行業顧問，華煊科技創始人兼ceo，共享讀書會創始人，中國作家協會成員，從事金融科技研究工作十餘年，是銀行數字化轉型資深專家。
大家晚上好，很高興也很榮幸可以在這裡跟大家分享一些思考。
先做一個簡單的自我介紹：我叫蔡毅，在青蔥歲月當過作家，90年**過一些書籍刊物和**，那時還沒有網際網路。工作之後一直從事金融行業資訊化工作，從金融的渠道到資料中心，從網點到科技，見證了金融科技的發展，也發現了一些問題。
2023年之後做過投資合夥人，近幾年也在華為做金融行業顧問，從認知層面，為金融行業數字化轉型的人才發展作諮詢顧問。
接觸區塊鏈是2023年，我創辦了華煊科技和共享讀書會。目前我們主要關注區塊鏈的認知和金融技術解決方案落地。認知層面採用讀書會的方式進行互動分享和知識管理，技術層面結合區塊鏈、大資料和ai等技術，重塑金融行業流程和場景，從區域性切入。
結緣區塊鏈，源自我自己對區塊鏈感興趣，經常學習並和一些朋友進行**研究。當然有些觀點還是比較膚淺，希望大家多交流批評指正。
美國的精英智囊曾經認為：維持全球領導地位的核心是科技，科技必須依靠經濟，經濟的核心是金融。那麼，金融的未來是什麼呢？
今天的題目是：區塊鏈金融的現狀與展望。我想主要從三個方面來介紹：
簡單介紹一下金融和金融體系；
區塊鏈金融現狀；
區塊鏈金融展望。
一、金融與金融體系
1金融的概念
首先來講講金融的概念，「金融」一詞源於明治維新（2023年）後的日本，這與日本2023年確立的金本位多少有些關聯。20世紀初從日本傳入中國，最早在2023年由財政部長梁啟超提出，而當時張之洞提出了反對意見，所以，甲午戰爭後中國一直留在銀本位，不過這也讓中國躲過了1929的十年大蕭條。
金融原意「金錢融通」，指資金在社會上的流通，後來意義得到擴充套件，表示與貨幣、信用有關的交易和經濟活動。翻譯成「金融」其實還有個原因：**曾是國際**中唯一的媒介，價值與財富是以**為依據和標準。
因此人們在製作標準金條時，需要將**融化成型，這也許是「金融」一詞的本意，即將金屬融化。
金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯絡的經濟活動的總稱
再來看一下後來我們對於金融的定義：金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯絡的經濟活動的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發行、保管、兌換、結算，融通有關的經濟活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。
簡單地講，金融的內容可概括為貨幣的發行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發放與**，金銀、外匯的買賣，有價**的發行與轉讓，保險、信託、國內、國際的貨幣結算等。更直白一些說，金融是雙向反饋的。而從事金融活動的機構主要有銀行、保險、**、信託、金融租賃等。
這個我們各位是比較瞭解的，也經常接觸。所以，瞭解了金融的含義和機構，還需要了解一下中國的金融體系。
2中國的金融體系
我國的金融體系發展的階段大致分為五個階段：
初步形成階段，第一個五年（2023年～2023年）：中國人民銀行成立（2023年），這時的人行遠不是我們現在想象中的那樣。但它標誌著新中國金融機構體系的開始。
央行統收統支的「大一統」體系，第二個五年（2023年～2023年）：中國人民銀行是全國唯一辦理各項銀行業務的金融機構，集**銀行和普通銀行於一身。大一統其實是我們照搬國外的模式，具體國家我就不說了。
初步改革和突破「大一統」金融機構體系，第三個五年（2023年～2023年8月）：中國銀行（2023年成立）、中國農業銀行（2023年成立）、中國建設銀行（2023年成立）相繼恢復或成立，但中國人民銀行仍然集貨幣發行與信貸於一身。我們看到改革開放之後，中國金融行業發展非常快。
多樣化的金融機構體系初具規模，十年時間（2023年9月～2023年）：形成了以中國人民銀行為核心，以工、農、中、建四大專業銀行為主體，其他各種金融機構並存和分工協作的金融機構體系。2023年之後相繼出現了交行、招行、深發、中信、恆豐。
2023年出現了平安、廣發、興業。2023年出現了光大、華夏、浦發並在同年設立了證監會。
建設和完善社會**市場金融機構體系的階段（2023年至今）：形成了由「一行三會」為主導、大中小型商業銀行為主體、多種非銀行金融機構為輔翼的較完備的金融機構體系。2023年成立了三大政策性銀行（國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行），2023年成立了第一家民營商業銀行民生銀行（這個意義很重大）、2023年出現了城商行並設立了保監會。
銀監會其實出現的比較晚，2023年才設立。從此一行三會格局形成。不過不久前，銀監會和保監會合併成了銀保監會，大家可以關注一下。
從演化角度看，金融的規範性研究往往是線性的。
就是我們往往以某個演進形態為標準（通常是發達市場經濟體系，如蘇聯、德國、美國甚至於日本等），描述金融體系從非市場化到市場化、從金融資源的低效配置到高效配置的進步途徑，並著重解釋對該標準形態的gap及原因。
其實，我們從剛才中國金融體系的發展歷程可以發現：自2023年以來，中國金融體系已經朝著市場化、規範化、多元化、國際化的方向演進，中國的金融體系無論是規模還是複雜化程度，均呈非線性地迅速上升：
各類金融機構呈現出「網狀化」「強關聯」的業態， 即：現在的銀行與銀行、銀行與其他金融機構以及各金融子市場之間的關聯度顯著上升，信用聯絡日益緊密、混雜交織，錯綜複雜。
金融業生態環境也出現了一些明顯變化。一方面，傳統正規金融機構謀求加快轉型和創新，力求在經營戰略、市場定位、管理架構、業態、產品等創新方面搶佔先機。另一方面，各類新興金融機構大量湧現。
金融業態也呈現房地產金融化、非銀機構「銀行化」、資產**化等新特點。
以上這些變化超乎業界、監管者和政策制定者的普遍想象，會帶來一系列的影響：
積極方面，金融體系的規模和構成均有所擴大，金融機構業務拓展和金融服務能力有所提升，金融市場得到了發展，創新支付發展迅速。這個我們待會要講到的金融科技就是如此。
用一句通俗的話講，林子大了什麼鳥都有。那麼，消極方面的表現主要體現在以下幾方面：
金融體系與實體經濟的互動關係趨向複雜，金融體系催生和放大資產泡沫的作用被低估。
金融體系的網狀化和強關聯拉大了金融業與金融監管的缺口，削弱了傳統監管的有效性。我國現行金融監管體制執行時間才十幾年 那。
貨幣政策通過金融體系傳導的路徑和機制發生變化（貨幣政策的傳導鏈條拉長或變形，傳導性和效力下降），調控的主動性和有效性面臨新的制約。現行貨幣政策框架自2023年建立以來不斷因應經濟和金融市場發展而加以改進，但近年來的金融體系複雜化對之提出了新的考驗。廣義貨幣m2也受到金融深化、支付電子化等因素的衝擊，被影子銀行體系進一步削弱。
各類規避監管的跨市場、跨業務、跨界行為使多種風險因素相互交織，比如：期限和產品嚴重錯配的資金池操作隱藏較大的流動性風險、產品巢狀導致風險傳遞、影子銀行監管不足以及地方債務、房地產、外部衝擊等，都給金融體系穩定帶來很大挑戰。
沒有對比就沒有傷害，我國的金融體系整體上還是比較落後的。這種落後主要體現在銀行創新的滯後：人行2023年10月宣佈取消「利差保護」，而美國早在2023年4月利率就已經徹底市場化，中國遲了將近30年。
3中國金融體系的制度框架與基本問題
當然，我國當前的金融體系是建立在三個基本制度框架之上的：
一是依賴法律條文存在的商業信任，即政策導向；
二是由**第三方作為信用中介來保障實現資產轉移交易；
三是由集中式清算機構為中心，處理完成的交易結算和清算。
基於此，也引申出來四個方面的問題：
1) 誠信體系和信任機制問題。傳統金融必須有嚴格的交易記錄來累積信用，沒有交易記錄很難實現融資或貸款，因為沒有技術手段確保雙方交易安全。
2）交易結算的時間較長。傳統金融交易時間不斷提速，但結算時間仍比較長，尤其是跨境交易，往往不能即時到達。
3）中介服務成本高。傳統金融交易體系重要收入**是依靠收取交易手續費或者貸款利息；在跨境交易中，更得付出匯率改變造成的成本。
4）安全性欠佳。傳統金融人為參與環節多，意味著人為錯漏發生機率也更高。
面對這一系列問題，金融機構其實也一直在尋求解決之道。兩年前我們在與工行、招行交流的時候，他們就已經在探索大資料、人工智慧以及區塊鏈了。而且其危機意識非常強。
4金融科技
正如剛才提到的積極的方面，金融機構一直尋求金融資訊化，金融數字化的解決之道。
所以，我提一下，金融科技都發生了什麼。不管是京東提出的fintech還是螞蟻金服提出的techfin，我想本質上都是科技與金融的更好的結合，就像我們接下來要**的金融與區塊鏈如何更好地結合一樣。
金融科技1.0時代
在這一階段，金融行業與科技行業作為並駕齊驅的行業存在，雙方還沒有真正融合，但科技進步已經開始推動金融市場的全球化。自二戰以來，通訊技術與資訊科技的高速發展使得金融打破國界，金融機構的跨國投資也大大加速。這一時代金融服務的提供者主要是銀行。
金融科技2.0時代
科技在推動金融在強化全球化趨勢的同時，使得金融服務越來越數字化。金融行業通過傳統 it 的軟硬體的應用來實現辦公和業務的電子化、自動化，從而提高業務效率。這一期間，金融機構在內部運營方面大量增加it技術的採用，在許多流程方面已經成功實現無紙化辦公。
現在銀行等機構中還經常會討論的核心繫統、信貸系統、清算系統等，就是這個階段的代表。
金融科技3.0時代
金融科技4.0時代
金融業通過大資料、雲端計算、人工智慧、區塊鏈這些新的 it 技術來改變傳統的金融資訊採集**、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，代表技術就是大資料徵信、智慧投顧。
講到這裡，稍微總結一下：金融是信用的中介，金融是雙向反饋的。我們講了中國金融體系，瞭解了原來工行和招行、平安是同時期成立的，所以我們知道了為什麼工行比其他四大行更活躍更具創新能力。
然後我們講了金融科技的發展，帶動了金融科技在資訊化數字化方面的更好的發展。
摘抄與：文章：區塊鏈金融的現狀與展望
區塊鏈未來發展前景怎麼樣，區塊鏈技術未來的發展前景怎麼樣？
根據中國工業與資訊化部發布的 中國區塊鏈技術和應用發展 2016 區塊鏈的應用已延伸到醫療健康 教育 慈善公益 社會管理 金融等多個領域。區塊鏈的最大優勢是真正完成了一個匿名社會下的信用構建，給諸多領域帶來新的機遇，因此就使各種創新應用成為可能。現在的區塊鏈，相當於二十年前的網際網路，處於初步階段 ...
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