1樓：匿名使用者
住房公積金制度作為住房保障的基本制度設計，必須體現公共性和保障性，才能更好地實現住房公積金制度的保障作用。具體說來必須做到兩點，即覆蓋面的廣泛性和申請貸款的易貸性。
一、覆蓋面的廣泛性。作為一項基本的保障制度，必須具備覆蓋人群的廣泛性。在現有的城鎮繳存職工外，還應該加上農民工，小微企業、個體工商戶等就業人員。
只有具備覆蓋面的廣泛性，才具備民生保障的正當性，才可以發揮社會保障的作用。目前繳存住房公積金的職工大約有30萬人，2023年正常繳存職工大約有21萬人，和呂梁300多萬人口比起來，覆蓋面明顯不足
二、申請貸款的易貸性。貸款易貸與否本質上還是屬於政策的導向問題。作為住房保障機構，住房貸款應該執行應貸盡貸，以最小的限制條件來支援繳存職工的住房消費行為。
但做為貸款機構，也要對資金安全負責，這就與易貸性有了衝突。可以說，住房公積金的社會保障屬性和金融屬性是彼此相沖突的。如何達成一個平衡，也是一個比較大的話題。
三、住房公積金保障的難點。 從住房保障的角度來看，住房保障方式有兩種政策取向，一是從供給側保障，就是增加廉租房，經濟適用房建設，擴大針對中低收入群體的住房**；二是從需求側保障，就是通過提供優惠補助資金，協助中低收入者通過購買、租賃等方式保障住房需求。住房公積金制度作為住房保障的一部分，基本上側重於需求側的保障，但住房公積金貸款重視的首要問題仍然是資金安全問題，針對中低收入階層的貸款,特別是低收入階層的貸款必然不能算是優質貸款，其還款能力、抗風險能力都是比較差的，貸款風險自然比較高，而住房公積金管理中心並沒有自有資本，其風險必然落在全體繳存職工身上，可以說，住房公積金貸款承受的風險和收益違背了風險和收益相一致的原則，如果不實行排他性限制，其結果必然趨於失敗，但若實行排他性限制，則與制度建立的初衷向違背，這是一大矛盾。
在實際操作中，各管理中心必然會出臺一系列的限制條件，來規避貸款風險，導致所謂的「劫貧濟富」，其實，信用資金本質上就是「嫌貧愛富」的，畢竟富人更具有還款能力，貸款的安全度更高。畢竟，誰也不希望住房公積金貸款出現大範圍違約，進而發生「次貸危機」這樣的事。
所以，住房公積金的住房保障職能是有其缺陷的，住房保障制度的落腳點還是應該放在住房保障的供給側方面。
如何加強住房公積金管理
2樓：巨蟹私借無抵押
住房公積金制度是我國住房制度改革的重要內容，十多年來，住房公積金在推動住房分配製度改革，幫助廣大城鎮居民改善住房條件等方面發揮了重要作用。但是，住房公積金在實踐中也存在著許多問題。
一、住房公積金沒有實現全覆蓋
我國行政事業單位實現住房公積金全覆蓋，但企業覆蓋面仍然較低。非公有制經濟組織執行住房公積金制度不夠理想的問題和大量職工住房公積金賬戶因企業改制、效益下滑等原因被長期封存的問題較為突出，使得住房公積金制度無法惠及這部分群體。
二、住房公積金資金使用效率總體不高，地區發展不平衡
一方面，住房公積金存在大量沉澱資金，另一方面，大量中低收入家庭購房貸款的需求得不到滿足。此外，由於各地區經濟基礎、房地產市場發展階段以及各地區住房消費觀念的不同，導致住房公積金制度的推行以及資金使用呈現不平衡，總體上，經濟較為發達的大城市制度推行得比較到位，資金使用率也較高，而中西部地區資金使用率較低。
三、社會成員收入差距導致住房保障水平高低不一
由於住房公積金繳存基數是按職工本人上一年度月平均工資計算，因此，職工的工資收入的高低直接決定著繳納住房公積金的多少。當前，不同行業、企業、職位的收入差距日益增大，最高與最低之間的比例超過30倍，職工工資收入分配差距的不合理現象直接折射到住房公積金的繳納，導致住房公積金對職工住房保障水平的高低不一。一方面，繳納上的不公平直接影響到職工住房公積金賬戶積累餘額，積累餘額在一定程度上決定了職工改善住房條件的能力，高收入群體相應的改善住房條件的能力也強，而低收入群體通常改善住房條件的能力也較弱。
另一方面，高繳納者購房獲得貸款的機會和能力比低繳納者要強得多，低收入者因為買不起房也許根本不會動用其積累的資金，這樣低收入者反而接濟了相對高收入者，陷入了「濟富不濟貧」的怪圈，極不合理。
四、住房公積金對低收入及繳納困難群體的保障不夠有力
由於住房公積金具有互助性，在住房公積金的設計中，其增值收益應該更多地服務於制度覆蓋範圍內的低收入或困難繳納職工。然而，在實際運作中，高收入群體反而得到了更多的政策優惠，更多地佔用了低收入群體繳納的資金，這有悖於住房公積金的設計初衷。因此，應加強住房公積金增值收益對低收入繳納職工或者繳納困難職工的幫助，體現住房公積金的政策傾斜和對困難群體的接濟和扶助，為低收入家庭改善住房條件發揮更大住房保障作用。
為了讓住房公積金在住房保障中發揮更大的作用，可從以下幾方面加強住房公積金的管理。
一、進一步擴大住房公積金的覆蓋範圍
現階段住房公積金制度覆蓋範圍存在著不可忽視的缺口。一是現有城鎮內的個體工商戶、自由職業者，二是農村進城務工人員。這兩類人群的住房消費能力本來就有限，又沒有單位為其代扣代繳住房儲備金，長此以往，可能會有相當比例的人群喪失住房消費能力，再次成為**的負擔。
如果住房公積金制度能夠覆蓋到這一群體，為他們提供一份最基本的住房保障資金，他們中的大部分人就可以通過這樣一筆比較穩定的資金，從而改善他們的居住環境和質量。
二、擴充套件住房公積金的使用範圍
在我國，受傳統思想影響，大多數人仍認為購房是住房消費的唯一方式。然而在西方國家，房屋租賃作為一種相對比較靈活和輕鬆的住房消費形式，已成為成熟的房地產市場中重要的組成部分。購房作為一項大宗消費，往往要購房人動用大量積蓄並預支其未來收入方能得以完成。
在現有的職工收入水平情況下，如果一味地鼓勵中低收入家庭用貸款購買解決住房問題無疑是雪上加霜，購房反而會使得這些家庭長期陷入「房奴」生活而難以得到改觀。因此，我國應改變傳統的以買房為主的住房消費觀念，倡導多元化的住房消費方式。住房公積金在使用上應順應這一趨勢作出調整，從原先單一支援職工購房行為轉而支援包括購房、租房在內的各類住房消費行為，允許繳納公積金的職工動用其賬戶積累來支付房租、物業管理費、房屋修繕費用等，使其住房保障功能得到全方位的體現。
三、實施向中低收入職工家庭傾斜的住房公積金貸款政策
在保證住房公積金繳納權利和義務對等的大前提下，適度調整政策，實施向中低收入職工家庭傾斜的住房公積金貸款政策。同時，對高收入職工家庭多次低息購房貸款，應出臺政策予以一定的限制，比如對自住的、小戶型或改善性購房實行低利率貸款政策，而對投資的、大戶型或豪華型的購房實行相對高利率的政策。另外，可在增值收益中拿出一部分用於對中低收入職工購買自住普通住房的貼息或補貼。
總而言之，只有住房公積金增值收益的使用不脫離住房保障的宗旨，始終圍繞全社會的住房保障事業來，住房公積金制度才會呈現更加旺盛的生命力。
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20世紀90年代，我國開始推行住房公積金政策，發展至今，住房公積金政策已經取得了長足的發展。當前，對住房公積金的管理還處在逐步完善的過程中，其中，財務管理是住房公積金管理的重要組成部分。隨著市場經濟的發展，住房公積金的財務管理工作的職能和內容也增加了不少，不再侷限於傳統意義上的存繳、提取公積金和貸款，更加註重的是實現公積金的增值，帶動社會經濟的進步。
所以，怎樣完善住房公積金的財務管理制度、提升住房公積金的財務管理水平，以及實現公積金的增值是住房公積金財務管理的重中之重。
住房公積金的作用及存在意義
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住房公積金制度是一種社會性、互助性、政策性的住房社會保障制度，是我國城鎮住房制度改革的一項創舉，也是經過20多年的發展，已是成為住房保障體系的一個重要的組成部分，對職工的住房資金的積累、政策性的住房貸款制度的建立以及是提高的職工購建自住住房的能力，改善了住房條件等是發揮了一個重要的作用。
（1）保障性，建立職工住房公積金制度，為職工較快、較好地解決住房問題提供了保障；
（2）互助性，建立住房公積金制度能夠有效地建立和形成有房職工幫助無房職工的機制和渠道，而住房公積金在資金方面為無房職工提供了幫助，體現了職工住房公積金的互助性；
（3）長期性，每一個城鎮在職職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動關係的這一段時間內，都必須繳納個人住房公積金；職工所在單位也應按規定為職工補助繳存住房公積金。
5樓：匿名使用者
住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。
職工個人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金，實行專戶儲存，歸職工個人所有。這裡的單位包括國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體.
住房公積金的用途 住房公積金應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作它用。 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的儲存餘額： （一）購買、建造、翻建、大修自住住房的； （二）離休、退休的； （三）完全喪失勞動能力，並與單位終止勞動關係的； （四）出境定居的； （五）償還購房貸款本息的； （六）房租超出家庭工資收入的規定比例的。
依照前款第（二）、（三）、（四）項規定，提取職工住房公積金的，應當同時登出職工住房公積金賬戶。 職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的儲存餘額；無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的儲存餘額納入住房公積金的增值收益。 繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。
住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出准予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人；准予貸款的，由受委託銀行辦理貸款手續。
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