我國民間信用在經濟發展過程中的作用

1樓：劉貝婷

一是通過民間信用的調劑，進

一步發揮分散在個人手中資金的作用，加速資金運轉，給民間資金資源提供了快捷，方便的投資渠道，促進國民經濟增長和繁榮；二是民間信仰一般是在國家銀行信用和信用社涉足不到和力不能及的領域發展起來的，特別是個體商業、手工業、旅遊和運輸等行業，可起到拾遺補缺的作用，為發展經濟特別是中小企業的發展提供資金資源。

如何看待我國民間信用在經濟發展過程中的作用

2樓：匿名使用者

我國由於農村人口比重較大，農村經濟在國民經濟中佔有重要的地位。在發展農村經濟的過程中，民間信用扮演著重要的角色，而且隨著非公有制經濟的迅速法發展的需要，民間金融的灰色面紗逐漸揭去，十七屆三中全會後，民間金融將有可能置於陽光之下，但必須加以規範。

民間信用的產生原因

一、民間財富增加是根本

改革開放30年來，隨著我國經濟的快速發展和經濟實力的增強，個人財富或是企業集團的財富都大幅度的增長，同時由於現代企業制度下的企業自主經營，勞動者自由支配其收入，使我國閒散遊動資金規模數額巨大，形成了民間信用金融的源泉。只要這個源泉的不斷增大，民間信用融資的規模就必然增大。

二、所有制多元化是民間信用繁盛的一個原因。

改革開放以來，原來計劃經濟時幾乎是單一的國營經濟逐漸轉為集體、個人、混合型、外資或中外合資等多種所有制形式共存共長，而且在

法律上是平等的。同時國有企業實行承包制，企業內部核算體制變小，部門自主權相對擴大，都增大了單位資金餘缺差異的擴大和餘缺調劑的機會，而這正是企業間能夠相互融資的基礎。

三、金融政策、金融機構等方面原因，助推了民間融資的擴大。

特別是近幾年來，城鄉居民收入增長快，錢多了耶不好辦。銀行利率過低（實際是負利率），再加上利息稅，一般人心裡並不願意存款，但家裡又不能存放大量的現金，所以就在達到滿足的條件下借給他人。而對於需要貸款的人來說，銀行、信用社的貸款條件、額度、審批手續、歸還時間、擔保抵押等都難以達到要求，因而轉向私人接待籌資。

客觀上形成了有錢的並不想往銀行存款，用錢的也不願到銀行借款的矛盾。這些矛盾的解決就是親朋好友、哥們弟兄之間在利益均等的條件下的餘缺調劑，這種客觀現實促成了民間信用融資的快速發展。

民間信用的發展基礎

長期以來，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規信用形式，因一直沒有合法身份而不得不出於地下活動狀態。雖然理論界有關為民間借貸正名的呼聲不斷，但並未產生現實的政策性效果。直到央行提出應「給民間借貸合法定位」，才使人們看到了民間借貸合法化的曙光。

事實上，無聊從我國信用體系自身法發展的規律看，還是從我國經濟發展對金融活動的要求看，民間借貸從地下走向地面、由「暗箱式」操作走向「陽光化」運作、由無合法身份走向合法經營，都是民間借貸未來發展的必然趨勢。

我國存在著民間借貸生存、發展的經濟基礎。在現代信用體系中，任何一種信用形色的產生、發展都具有現實的經濟基礎。如同銀行信用的經濟基礎是社會化大生產一樣，民間借貸存在和發展的經濟基礎則是小生產的生產方式。

因為，在小生產方式下，生產規模較小，企業需要的資金數量不大，這些小額資金需求往往被那些追求規模效益的正規金融機構所忽略，只能通過民間信用來滿足，這就為民間借貸提供了生存和發展的深厚土壤。

民間信用的主要形式

民間信用是指企業與企業、企業與個人之間非官方的一陣紅金融活動方式。其主要要形式有股份集資、自由借貸、商業信用、票據貼現、農村**會（包括老人**會）、民間合會等等。

這些信用形勢手續簡便、期限自由、利率相當。在信用經濟中靈活，對市場經濟起到金融的槓桿作用，在現代經濟和建設中發揮著不可替代的作用，同時推動了民間信用的健康發展。

民間信用的積極作用和不足

一、積極作用

（一）彌補銀行信用的不足。

銀行信用猶豫受機構數量、風險控制、授信範圍及許可權、經營方式、信貸規模等多方面的限制，不能完全滿足市場經濟生活中多方面對信用的需要，客觀上要求其他信用形式予以補充。民間信用對解決中小企業和民營企業的生產經營資金不足起到重要的支撐作用。

（二）打破了單一的融資方式。

貨幣資金不僅要比較**高低，還要權衡收益大小，既要計算數量，又要評價質量。民間信用的存在和發展，打破了單一的銀行融資方式，拓展了中小企業和民營企業的融資渠道，擴大了民營企業的發展空間。民間信用擴大，形成多種競爭機制，對傳統的融資方式提出了挑戰，從而推動銀行、信用社改進服務方式，創新服務品種，改革管理模式。

（三）有利於緩解信貸資金的供需矛盾。

（四）有利於提高生產要素的利用率，有利於加速民間資金積累，從而推動生產要素的合理配置和優化。

（五）有利於經濟結構的調整。

（六）有利於金融生態環境的形成。

二、民間信用的不足

（一）民間信用融資的盲目性和自發性，不利於資金規模的控制和投向，沒有考慮借款人生產的產品是否適銷，質量是否達到規定標準，容易導致生產經營者盲目擴大生產，不利於產業結構的調整。

（二）民間信用中會案的倒臺，債務的糾紛，個別人甚至還有金融投機詐騙行為，不但破壞了國家金融秩序，而且還容易引發社會問題。

（三）產生盲目發展效應、資金的分散效應、金融投機效應。

民間信用的政策建議

在我國社會主義市場經濟制度階段，既然民間信用有其存在和發展的必然性，有其不能低估的積極作用，那麼，民間信用就是無法禁止的，所以禁不如放。放，又不可以是放任自流。正確的方針，只能在放的基礎上，積極的加以引導，充分發揮其積極作用，並且經過加強管理，儘可能的抑制其消極作用。

具體做法設想如下：

（一）發展民間信用組織，使民間信用公開化。允許辦私人錢莊，私人錢莊可以是獨資的，也可以合資的。私人錢莊的存放款利率由市場調節，在正常情況下國家不加干預。

辦私營錢莊必須經過工商登記，依法經營，照章納稅，國家保護私營錢莊的資產和合法經營不受侵犯。保護和發展民間信用對國家來說是有利的。事實上，**對銀行主要有三點期望：

一是銀行能拿出更多的資金支援經濟建設，二是向**提供比較穩定的稅收；三是不發生金融動盪，不給**添亂子。發展民間信用正好符合**的這—願望。為此，筆者認為我國縣以下非國有大中型企業的資金問題均應通過民間信用來解決。

（二）對分散零星的民間信用行為實行契約制。凡民間有償有息的借貸，都必須訂立契約文書並經過公證。在公證時，按放款額的一定比例課以一次性的印花稅，印花稅由放款方支出。

凡借款契約經過公證並納稅者，國家就保護放款者的債權，否則便視為非法經營 (相當於無證經營的工商業)，國家不保護放款者的債權，在查出時要課以罰款。分散零星的民間信用利息率完全由市場調節。

（三）國家銀行和信用社參與調節。國家銀行加強對金融市場的資訊捕捉，密切掌握民間信用的動態，通過及時調整存貸款政策、培育金融市場和採取適當浮動利率的辦法，應吞則吞，應吐則吐，從巨集觀上保證全社會的金融穩定。農村信用社應擴大吸收股金，增強信用社的經濟實力和群眾基礎，廣伸網點，改善服務方式，簡化手續，允許信用社採取較大幅度的浮動利息率，使信用社能夠真正成為金融市場的中堅。

除農村外，在城市也可以發動居民和個體戶集資入股，大力發展城市信用合作組織，為股東和其他居民的經濟利益服務。

（四）抓緊民間信用立法，或者先行頒佈政令，表明國家對民間信用的基本態度。通過立法或頒佈政令，確立民間信用的合法性，保護正當的民間放款行為，取締黑市，打擊非法金融活動，鼓勵競爭，建立必要的民間信用管理機構和審計機構，引導民間信用走上正常執行的軌道。

通過對以上民間信用的認識和分析，我認為，簡單的對民間信用做出決斷是不客觀的，但從長遠看，讓民間信用自由發展是不可取的，必須加以管理和改造，要正確引導和規範民間信用發展。推動和深化民間信用金融體制改革，活躍民間融資渠道。建立個人信用祝福制度和個人信用擔保機制。

注重研究民間信用安排，創新思路，以推動民間信用的發展和完善，促進市場經濟快速健康的發展。

在我國的經濟發展中應如何運用各種信用形式以發揮其應有的作用

3樓：匿名使用者

貨幣是代替貨幣流通的，而信用形式可以代替貨幣，從而避免風險，具體過程可以看看湯姆遜的中世紀歐洲史，看看西方的農業金融是怎麼發展的。

簡術國家信用在經濟生活中的積極作用

4樓：笑看浮華b梸

1 是調節**收支不平衡的手段。國家往往採取發行國庫券辦法解決收支不平衡。

2 是彌補財政赤字的重要手段。解決財政赤字的方法主要有增加稅收、擠佔銀行貸款和借債。國家舉債的方法，***較小，是彌補財政赤字的主要手段。

3 籌集鉅額資金的重要手段。籌集重大資金用於發生戰爭、特大自然災害和舉辦大規模新開發專案建設。

4 是調節經濟的重要手段。通過買進賣出國家債券來調節整個社會的貨幣**，影響市場資金需求。

信用在現代資本主義經濟中的作用

5樓：匿名使用者

商品經濟在它幾千年的發展中，如果從交換方式的發展來劃分，可分為三個階段，即物物交換階段、貨幣經濟階段和信用經濟階段。在物物交換階段，產品所有者之間的勞動交換關係不借助任何媒介而進行，這種交換方式固然突破了自給自足的侷限，擴大了生產的社會性，但它無法解決交換次數難以確定和交換目標難以實現的矛盾。貨幣經濟階段的到來克服了物物交換階段遇到的困難，拓展了社會分工和交換關係，推動商品經濟的發展，但是它遇到了在缺乏貨幣而又需要交換時無法交換的矛盾。

隨著信用經濟時代的到來，這個矛盾得到了解決。信用是商品交換中的延期付款或貨幣借貸，是以償還為條件的價值的單方面運動，體現著交易雙方之間的債權債務關係。信用關係在現實經濟生活中的滲透和發展，使交易關係逐漸發生了根本性變化，即經濟活動的交易媒介以貨幣為主逐漸轉化為以信用關係為主，這種變化意味著商品經濟社會進入了一個新的時代———信用經濟時代。

在這個時代，信用關係已經滲透到了資本運動的各個階段，以及生產、分配、交換、消費等社會生產過程的各個環節，信用關係在國民經濟中佔據了支配地位。在信用產品不斷增長的同時，也出現了越來越多、越來越複雜的衍生產品形式。尤其是在最近二十多年來，信用擴張突出地表現為以縱向擴張為主，這使那些信用經濟發達國家的經濟結構發生了根本性變化，即虛擬經濟極度擴張，並在量上大大地超過了實體經濟。

所謂信用關係的橫向擴張，主要指信用在空間上的擴充套件、型別上的增加及其細化。例如：在空間上，信用可以分為國際信用、國家信用、組織信用、民間信用等。

在時間上，可分為長期信用、中期信用、短期信用和不定期信用。在型別上，信用可以分為商業信用、銀行信用、貨幣信用、財政信用、股份信用、租賃信用、消費信用等。上述信用形式均可進一步細分為很具體的信用形式。

由於信用關係在經濟生活中的滲透，使再生產過程的全部聯絡都以信用為基礎，使交易媒介信用化，信用貨幣票據化、電子化；交換關係信用化；交易活動期權化；資本集中股份化；資本交易虛擬化；金融產品衍生化；交易物件虛擬化；資本運作槓桿化；虛擬資本衍生化；生產、分配、交換、消費信用化。總之，在信用經濟時代，信用關係已滲透到了社會經濟生活的方方面面，從交易工具、交易手段到交易行為，無不體現著信用關係。在信用經濟時代，信用關係也同樣滲透到了世界經濟生活的方方面面，包括國際信貸、國際匯兌、國際債券、國際商業信用、國際銀行信用、國際消費信用等等，總而言之，從民族國家發展起來的信用關係，正在隨著全球化的迅速發展而向世界擴散，它使貨幣經濟讓位於信用經濟，它最大限度地動員了社會資源，促進了經濟的發展，促進了資源配置的國際化和資本的國際性流動。

在資本主義條件下，信用關係的發展轉化為資本的生產和擴張能力。它促進了利潤率的平均化，節省了流通費用，縮短了流通時間，促進了資本的集中和股份制的發展，加速了資本的積聚，充分動員和利用了社會資源，為資本家提供了在一定界限內絕對支配別人的資本、別人的財產從而別人的勞動的權利。只要信用創新能夠帶來足夠的收益，資本主義就會盡其所能地推動其發展。

它在另一方面，因為技術創新本身的週期性波動，造成經濟增長的週期性波動；由於信用形式的創新，為實體經濟虛擬化、虛擬經濟泡沫化創造了條件；經濟的虛擬化和泡沫化帶來的財富效應，增加了社會購買力，形成良好的收入預期，而這又進一步刺激了消費慾望，形成消費熱；消費熱拉動實體經濟迅速擴張並形成泡沫，而這又為虛擬經濟及其泡沫化創造了條件。也就是說，信用制度還會導致生產過剩和商業的過度投機。

我國民間信用在經濟發展過程中的作用

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在西歐城市的發展過程中，形成的新的社會階級是

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