1樓：我愛保險網
（一）保險供給方的問題
1、險種單一，保險產品同構現象嚴重。目前，保險市場執行的許多險種針對性和適用性差，條款設計缺乏嚴密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產品。因此，許多保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。
例如：在壽險中，各大公司都在拼命爭奪、搶佔少兒險市場；在產險上，各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。至於責任、信用、保證、醫療保險等，都處在亟待發展之中。
此外，保險產品的同構現象也十分嚴重。據有關資料統計，我國各保險公司險種結構相似率達90%以上。這種狀況導致了保險公司的「重複建設」、過度競爭，造成社會生產力和資源的浪費。
2、競爭加劇、違規經營現象相當嚴重。其主要表現如下：第一，擅自提高或降低費率、擴大承保責任，增加無賠款返還。
在一些主要險種中，甚至出現一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。
第二，超規定比例支付保險**手續費。以航空人身意外險為例，多家壽險公司競爭這一業務，手續費競爭攀升，甚至高達70%以上。第三，未經人民銀行批准，擅自開辦新險種。
第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構為了完成保費任務，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業務量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業補辦保險手續，補籤保險合同。
這些不正當競爭、違規經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭，加劇了保險機構自身的經營風險，使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。
3、內部管理混亂，會計核算，帳戶管理有漏洞，內部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴格。
一些基層保險公司為便於操作，沒有按規定在開戶銀行設立責任準備金存款戶，造成保險資金不合理佔用，保險財務收益減少，支付能力降低，形成潛在風險。第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務指標，在會計核算中的未決賠款上做文章。
有的為增加利潤而增加應收保費，減少未決賠款；有的以貸攬保、發放好處費承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要業務環節的風險防範和控制能力很弱。第五，內部稽核監督力度不夠。
不少保險公司重業務、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對下屬機構以及**機構的日常監督和檢查，不能及時發現和化解風險。
4、資金運用方式單一，影響其支付能力。我國的《保險法》規定：保險資金運用只限於在銀行存款、買賣**債券、金融債券和***規定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單
一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時又存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現利潤，提高經營效益。
5、社會保障機構及有關部門入市混亂，持權**、強制保險。如：**指定勞動人事部門推出「社會養老保險」，民政部門推出「農民養老保險」，工會社團組織推出「工傷醫療保險」等。
由於社會保險與商業保險機構行為的不協調性，導致市場混亂。其次，一些部門持權**保險展業比較普遍，如：交警大隊**「機動車輛及第三者責任保險」，計生辦**「母子安康險」，**的勞動部門強制實行「養老保險」等。
由於保險人與被保險人的關係不平等，公眾對之有牴觸情緒，直接影響到保險企業的服務形象。
（二）保險需求方的問題
1、公眾風險意識較弱，投保意願不高。過去，在計劃經濟體制下，**對國有部門的職工實行幾乎「從生到死」的全方位保障。目前，在社會主義市場經濟體制下，承擔風險的主體逐漸由**轉移到企業和個人。
但由於1959—2023年，國內商業保險停辦長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然滯後。據有關資料統計，2023年對部分城市居民的調查表明：對保險「非常瞭解」和「比較瞭解」的人分別只有1.
7%和18.6%，而44.6%的人還處於「不太瞭解」狀態，另有8.
2%的人對保險一無所知。 2、保險有效需求不足。第一，由於保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險並非「家喻戶曉」。
第二，保險公司開發設計新險種的能力不強，限制了有效需求的產生。第三，保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務質量不高，使得許多投保人對理賠服務產生抱怨，限制了消費者投保行為的產生。第四，在我國，由於傳統文化和小農經濟的影響，人們信奉「養兒防老」，重視家庭共濟，影響了消費者，特別是農村消費者投保的積極性；同時，這也是農村壽險難以開展的一個重要原因。
3、保險公司潛在的支援危機和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期壽險的積極性。
4、不瞭解社會保險與商業保險的區別，許多參加了社會保險的公民，就認為不需要再到保險公司進行投保了，從而降低了公眾對商業保險的需求。
（三）保險**方的問題
1、保險**機構存在的問題：
第一，仍然有不少保險公司設定**機構不向人民銀行辦理登記、審批手續。
第二，**機構違規簽發保單和越權批單的現象時有發生。
第三，保險公司對**機構業務管理和風險控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，**機構的組織形式、用工制度、產權關係、法律關係等都很模糊。這些問題給保險業的發展帶來了障礙。
2、保險**人員素質不高，影響了保險業務的發展。由於**人員從業前大多是社會富餘勞力和待業人員，保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現誤導陳述、惡意招覽等違規現象，再加上**人員敬業觀念淡薄，缺乏職業道德，以至於某些人趁財務管理混亂之機，截留、挪用甚至**代收保險費、賠款等，形成了保險從業人員的道德風險，給保險公司拓展業務帶來了不利影響。
二、對策
1、開發新險種，增強市場競爭能力，刺激有效需求。保險公司要大力培養和引進保險險種開發與設計的專業人才，根據市場需要改進老險種、開發新險種，創出自己公司的特色品牌和拳頭產品。增加有效供給，刺激有效需求的產生。
2、端正保險公司經營指導思想。保險企業要樹立正確的經營目標，要有風險意識、效益觀念和法制觀念。通過加大保險的宣傳力度，提高服務質量、增加保險險種、強化內部管理來開拓市場、發展業務，提高經濟效益；嚴禁以擴大風險和成本為代價發展業務，對展業人員的考核，要注重質量指標，防止潛在風險的產生；加強保險從業人員的學習和培訓，增強法律意識和法制觀念，嚴格依法執法，規範經營，遵守市場規劃，消除保險市場的無序競爭。
3、健全保險公司內部控制機制，防範各種風險。第一，要健全各項規章制度，特別是核保核賠制度、財務制度、會計制度等。第二，要建立健全風險管理制度，加強對承保、理賠、資金運用等環節的風險防範和控制能力，保證公司償付能力的充足性。
第三，建立健全內部稽核制度，抓緊培訓和配備專業的稽核人員，及時開展稽核檢查，包括對下屬機構和**機構的日常稽核，以便及時發現問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四，在落實制度中，嚴格獎懲，對違反制度規定的行為嚴肅處理，毫不手軟，以維護制度的權威性。
4、拓寬保險資金運用的渠道，減少通貨膨脹的壓力，提高保險公司的經濟效益。目前，人民銀行已同意保險公司加入同業拆借市場，從事**買賣業務。這對於長期以來保險資金運用渠道單一的情況是遠遠不夠的。
尤其是壽險資金具有長期性和穩定性的特點，除《保險法》規定的投資渠道以外，在完善各種金融制度的前提下，應通過多種渠道及不同投資組織來增強資金回報率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險公司的償付能力，更好地發揮保險資金補償經濟損失的職能，取得較好的社會效益。
5、加強**銀行的監管力度，為保險公司依法經營、公平競爭創造良好市場環境。第一，嚴格把好保險機構市場準入關，按規定申報、審批保險機構。第二，人民銀行要根據現有的《保險法》等法律法規，制定具體的、可操作的監管法規制度；嚴禁保險機構與有關部門聯合發**制保險，不準擅自變動費率、提高**手續費；不得搞假賠案、異地出單、強行推銷等違規活動。
第三，人民銀行的監管要有超前意識，重視對保險公司償付能力的監管。對保險公司的賠付率、準備金提取、淨資產變化、資產配置比例、風險自留比率、償付能力增減等設定風險預警指標，定期稽核檢查。對償付能力達不到規定標準的，除了要督促其採取辦法充足比例以外，還要加以行政干預。
第四，從嚴加強對保險**人的監管。嚴格按照《保險**人管理規定（試行）》，抓緊對保險**機構的清理整頓，對沒有《保險**經營許可證》的**機構進行撤銷。同時，對沒有取得《保險**人資格證書》的人員，不得以各種方式從事**業務。
第五，加強監管人員業務培訓，改變保險監管「外行管內行」的狀態，提高監管水平。
6、逐步建立獨立的保險監管機構和保險評估機構，加強保險行業自律。第一，建立獨立的保險監管機構，代表***對保險業實施監督管理，確保保險監管的質量。第二，儘快建立起保險公司的評估機構，以便定期對保險公司作出評估，使消費者在購買保險產品的時候能夠理性地作出選擇，保護消費者權利。
第三，加強保險行業自律，繼續加強保險行業公會在管理保險市場方面的力量和責任，促進保險業的協調發展。
7、建立和發展保險**公司，促進保險業的健康發展。目前，由於保險**機構和**人員的素質等諸多方面存在問題，給保險業的管理帶來了許多困難。建立和發展保險***理公司是從業人員專業化和保險管理現代化的需要，同時也是規範我國保險市場、維護保險市場平等有序競爭的一項重要舉措。
因此，建立和發展保險**公司已成為我國保險業發展的必然趨勢和發展方向。
我國人身保險發展中存在的問題及對策
2樓：匿名使用者
畢竟中國保險市場還屬於初級階段，還有很多地方需要完善！例如：保險**人的整體素質，監管力度，理賠時效等等。
相應對策：全民普及保險知識，保險從業人員的規範和專業水平的提高，加大監管力度！ 答案補充 據我瞭解保險**人好多都文化不高，甚至自己對保險方面的專業知識都是一知半解，怎麼能夠勝任保險**人的工作！
為什麼保險公司的官司不斷！其中也是因為客戶對保險的條款和保障不清楚，一旦出險不能獲得賠償就把責任推到保險公司的頭上，其實保險**人也有責任的！更有甚者誤導欺騙客戶！
保險市場為何不亂？專業知識的培訓非常重要，保險公司的培訓往往只是銷售技能為主而不是投保理賠的培訓，保險**人如何勝任？有很多的保險**人只是為了底薪和身邊有些人脈關係而做保險，簡單一點就是為錢！
而沒有很好的為客戶的利益考慮！只是給保險兩個字抹黑！
商業保險包括哪些，商業保險包括那些
1 商業保險主要包括有三大類險種 健康險 人壽險和財產險。2 財產保險 針對於幫助投保人規避財產風險，具體包括機動車保險 企業財產險 家庭財產險 船舶險 責任險 保證險 貨物運輸險等。3 人壽保險 是指標對投保人的壽命，以生存或死亡為保險金的賠付條件。人壽保險主要為人們解決意外 養老 醫療等多種風險...
什麼叫商業保險，車保險什麼叫商業保險
商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，它由專門的保險企業經營。商業保險關係是由當事人自願締結的合同關係，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費。保險公司根據合同約定的具體條約，承擔給付保險金責任。對於大部分人來說，通過購買商業保險來補充保障，仍然是需要的。社保覆蓋面較廣，但其保...
請問商業保險是保什麼，商業保險是什麼
商業保險以營利為目的的保險形式，是社會保險的補充。那麼，商業保險有幾個保障？主要有健康保障，養老保障 醫療保障 意外傷害保障和財產保障，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。有社保是不是就不需要商業保險了呢？推薦您閱讀 有了社保，還要買商業保險嗎 商業保險有哪些 1.人身保險 1 人壽保險 人壽保險...